Lebens- & Erwerbsunfähigkeitsversicherung in der Schweiz, für Expats
Wenn Ihr Einkommen eine Familie oder eine Hypothek trägt, schliesst ein Todesfall- und Erwerbsunfähigkeitsschutz die Lücke, die staatliche und berufliche Vorsorge in der Schweiz offenlassen - besonders für Expats, die erst kurz einzahlen. So bemessen Sie ihn.
- Unabhängig
- Kostenlose Beratung
- Auf Expats zugeschnitten
Was staatliche und berufliche Vorsorge bereits leisten
Die erste Säule (AHV/IV) und die zweite Säule (Pensionskasse) zahlen bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit bereits Leistungen - oft aber weit weniger, als eine Familie braucht, und Expats mit wenigen Beitragsjahren erhalten weniger.
Die erste Säule (AHV/IV) zahlt bescheidene Hinterlassenen- und Invalidenrenten. Volle Leistungen setzen eine lückenlose Schweizer Beitragsdauer ab Alter 20 voraus - Expats, die erst kürzlich angekommen sind, erhalten deshalb einen anteilig gekürzten Betrag (eine Lücke, die umso grösser wird, je weniger Jahre Sie eingezahlt haben).
Die zweite Säule (BVG) - Ihre Pensionskasse - ergänzt Invaliden- und Hinterlassenenrenten nach dem Reglement Ihrer konkreten Kasse. Die Höhe unterscheidet sich stark zwischen Arbeitgebern und wird meist als Prozentsatz des versicherten Lohns ausgedrückt.
Zusammen decken sie eine echte Basis ab - aber selten genug, um eine Familie in ihrem jetzigen Zuhause, mit ihrem jetzigen Lebensstil und ihrer laufenden Hypothek zu halten. Genau diese verbleibende Lücke soll ein privater Todesfall- und Erwerbsunfähigkeitsschutz schliessen. In unserem Pensionskassen-Guide lesen Sie, wie die Seite der 2. Säule berechnet wird.
Todesfallschutz (Lebensversicherung)
Eine Lebensversicherung zahlt Ihrer Familie bei Ihrem Tod ein Kapital oder eine Rente und schliesst die Lücke, welche die Säulen 1 und 2 lassen.
Die Risikoversicherung ist reiner, günstiger Risikoschutz: Sie zahlt nur, wenn Sie innerhalb der Laufzeit sterben. Damit eignet sie sich ideal, um eine Hypothek abzudecken oder die Jahre, in denen Ihre Kinder noch auf Sie angewiesen sind. Die Prämien sind tief, und die Police läuft am Ende der Laufzeit einfach aus.
Die gemischte oder 3a-Lebensversicherung verbindet Sparen und Schutz in einem einzigen Produkt. Innerhalb der Säule 3a kann sie steuerlich begünstigt sein - die Prämien zählen an Ihren jährlichen 3a-Abzug -, doch sie kostet pro Franken Deckung mehr und ist deutlich unflexibler, als Schutz und Anlegen zu trennen.
Eine praktische Regel: Stimmen Sie die Laufzeit auf den tatsächlichen Horizont des Risikos ab - die Fälligkeit Ihrer Hypothek oder den Moment, in dem Ihr jüngstes Kind volljährig wird. Eine längere Laufzeit, als Sie wirklich brauchen, kostet meist nur Geld, ohne Mehrwert zu bringen.
Deckung bei Erwerbsunfähigkeit
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ersetzt Ihr Einkommen, wenn Krankheit oder Unfall Sie am Arbeiten hindern - statistisch wahrscheinlicher als ein früher Tod und der am meisten übersehene Schutz überhaupt.
Eine Erwerbsunfähigkeitspolice zahlt nach einer Wartefrist (oft 3, 12 oder 24 Monate) eine monatliche Rente und läuft entweder für eine feste Dauer oder bis zum Rentenalter. Je länger die Wartefrist, die Sie akzeptieren, desto günstiger die Prämie.
Unfälle sind meist bereits über Ihren Arbeitgeber nach UVG versichert - für die meisten berufstätigen Expats ist die eigentliche Lücke also gar nicht der Unfall. Es ist der Verlust der Erwerbsfähigkeit durch Krankheit, den das UVG nicht abdeckt. Genau für diese Lücke ist ein privater Erwerbsunfähigkeitsschutz da.
Statistisch werden Erwachsene im Erwerbsalter weit häufiger für längere Zeit erwerbsunfähig, als dass sie jung sterben. Für jeden Expat-Haushalt, der von einem oder zwei Löhnen abhängt, schützt eine Erwerbsunfähigkeitsdeckung die täglichen Finanzen meist noch stärker als eine Lebensversicherung.
Wie viel Sie brauchen - und wie Sie es aufbauen
Bemessen Sie Ihren Schutz nach dem Bedarf Ihrer Familie abzüglich dessen, was die Säulen 1 und 2 bereits leisten - nicht mehr und nicht weniger.
Eine praktische Faustregel für den Anfang: Zielen Sie auf eine gesamte Todesfallsumme von rund dem 4- bis 6-Fachen des jährlichen Nettoeinkommens, wenn Sie Angehörige haben, abzüglich dessen, was die Säulen 1 und 2 zahlen, und abzüglich liquider Ersparnisse. Bei Erwerbsunfähigkeit streben Sie ein Gesamteinkommen (Staat + Vorsorge + privat) von rund 80% Ihres heutigen Einkommens an.
Auch wo Sie den Schutz platzieren, spielt eine Rolle. Einen Teil Ihrer Lebensversicherung in der Säule 3a zu halten, kann die Prämie im Rahmen des jährlichen 3a-Maximums steuerlich effizient machen, während eine reine Risikoversicherung ausserhalb der Säule 3a maximale Flexibilität bietet. Viele Expat-Haushalte wählen eine Mischung: eine kleine 3a-Lebenspolice neben einer grösseren, günstigen Risikopolice für die Hypothek.
Überprüfen Sie Ihren Schutz schliesslich bei jedem Lebensereignis - Heirat, ein neues Kind, eine neue Hypothek, eine Lohnänderung. Auch freiwillige Einkäufe in Ihre Pensionskasse können Ihre Hinterlassenen- und Invalidenleistungen stärken und senken manchmal den Bedarf an privatem Schutz. In unserem Guide zur Säule 3a finden Sie die steuerliche Seite.
Wie gross ist Ihre Schutzlücke?
Ein schneller, indikativer Blick auf die Todesfallsumme und die monatliche Erwerbsunfähigkeitsrente, die ein Haushalt Ihrer Grösse typischerweise braucht.
Das Kapital, das Ihre Familie grob zusätzlich zu dem bräuchte, was Sie bereits haben.
Rund 80% Ihres Einkommens - das Niveau, das die meisten Haushalte zum Weitermachen brauchen.
Nur indikativ, Stand 2025 - eine seriöse Bedarfsanalyse berücksichtigt Ihre Leistungen aus Säule 1 und 2.
Finden Sie heraus, was Ihre Familie wirklich bräuchte
Erzählen Sie uns kurz von Ihrer Situation - ein Expat-Berater meldet sich innerhalb eines Arbeitstages.
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Brauche ich in der Schweiz eine Lebensversicherung?
Wenn andere Menschen von Ihrem Einkommen abhängen oder Sie eine Hypothek haben, in der Regel ja. Wenn Sie alleinstehend sind, niemanden zu versorgen haben und schuldenfrei sind, brauchen Sie vielleicht gar keinen Todesfallschutz - eine Erwerbsunfähigkeitsdeckung kann aber trotzdem sinnvoll sein.
Was zahlen die Säulen 1 und 2, wenn ich sterbe oder erwerbsunfähig werde?
Sie zahlen Hinterlassenen- und Invalidenrenten, oft aber deutlich unter dem, was eine Familie braucht - und weil die Leistungen von den Beitragsjahren abhängen, erhalten Expats, die erst kürzlich angekommen sind, in der Regel weniger.
Risikoversicherung oder 3a-Lebensversicherung?
Die Risikoversicherung ist günstiger, reiner Schutz - ideal, um eine Hypothek oder die Jahre abzudecken, in denen Ihre Kinder auf Sie angewiesen sind. Die 3a-Lebensversicherung mischt Sparen und Schutz und kann steuerlich effizient sein, ist aber teurer und weniger flexibel. Viele Expats nutzen die Risikoversicherung für den Schutz und die Säule 3a fürs Sparen.
Was ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung und warum ist sie wichtig?
Sie ersetzt Ihr Einkommen, wenn Krankheit oder Unfall Sie am Arbeiten hindern - was statistisch wahrscheinlicher ist als ein früher Tod. Da Unfälle oft über den Arbeitgeber gedeckt sind, ist die entscheidende Lücke meist der Erwerbsausfall durch Krankheit.
Wie viel Deckung brauche ich?
So viel, dass Bedarf und Schulden Ihrer Familie gedeckt sind - abzüglich dessen, was die Säulen 1 und 2 bereits leisten, und abzüglich Ihrer Ersparnisse. Unser Rechner liefert eine realistische Ausgangszahl, die Sie mit einem Berater verfeinern.
Ist etwas davon steuerlich abzugsfähig?
Prämien für eine 3a-Lebensversicherung sind im Rahmen des jährlichen 3a-Maximums abzugsfähig - deshalb halten manche Expats einen Teil ihres Schutzes in einer 3a-Police. Eine reine Risikoversicherung ausserhalb der Säule 3a ist in der Regel nicht abzugsfähig.
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