Multiwährungskonten & Geld aus der Schweiz ins Ausland senden
Sie verdienen in Franken, geben aber anderswo aus oder senden Geld ins Ausland? Traditionelle Schweizer Banken schlagen bei jeder Umrechnung 1.5-3% auf. Multiwährungs-Apps rechnen nahe am echten Kurs um. So bewegen Sie Geld ohne die versteckte FX-Steuer.
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Die versteckten Kosten: Wechselkursmargen
Die wahren Kosten beim Geldtransfer ins Ausland sind selten die sichtbare Gebühr - es ist die Wechselkursmarge, und Schweizer Banken schlagen typischerweise 1.5-3% auf.
Der Mittelkurs - der Kurs, den Sie auf Google oder Reuters sehen - ist der echte Preis, zu dem Währungen zwischen Banken gehandelt werden. Jeder Retail-Anbieter schlägt eine Marge darauf. Weil diese Marge im angebotenen Kurs eingebaut ist und nicht als separate Position ausgewiesen wird, übersieht man sie leicht.
Eine Marge von 2% auf CHF 10'000 sind CHF 200. Wenn Sie einmal im Monat Geld nach Hause senden, sind das CHF 2'400 pro Jahr - für eine Leistung, die auch für einen Bruchteil davon möglich ist. Für alle mit regelmässigen grenzüberschreitenden Zahlungen - Lohn, Miete, Familienunterstützung, Studiengebühren, eine Hypothek im Ausland - werden die Zahlen schnell gross.
Die sichtbare «Gebühr» (sagen wir CHF 5 oder CHF 20) ist fast nie der Ort, an dem das echte Geld verschwindet. Wenn Sie Anbieter vergleichen, schauen Sie immer darauf, wie viele Einheiten der Zielwährung tatsächlich ankommen - nicht auf die ausgewiesene Gebühr.
Multiwährungskonten und Transfer-Apps
Anbieter wie Wise und Revolut lassen Sie mehrere Währungen halten und nahe am Mittelkurs umrechnen.
Mit einem Multiwährungskonto halten Sie CHF, EUR, GBP, USD und oft eine lange Liste weiterer Währungen in einer einzigen App. Viele stellen lokale Kontoangaben aus (eine EUR-IBAN, ein britischer Sort Code, eine US-Routing-Number), sodass Sie in jedem Land Geld wie eine einheimische Person empfangen können - praktisch für Freelancer, Remote-Arbeitende und alle, die teilweise im Ausland bezahlt werden.
Diese Anbieter bieten auch günstige Debitkarten für Reisen und Online-Einkäufe, die bei Bedarf nahe am Mittelkurs umrechnen. Sie eignen sich gut, wenn Sie in CHF verdienen, aber im Ausland ausgeben, Geld nach Hause senden oder Studiengebühren oder eine Hypothek in einer anderen Währung zahlen.
Der Haken: Günstige Tarife haben meist Fair-Use-Limiten für kostenlose Umrechnungen und Bargeldbezüge. Darüber hinaus zahlen Sie einen kleinen Prozentsatz. Das ist selten ein Ausschlusskriterium, aber gut zu wissen, bevor Sie einen sehr grossen Betrag über den Gratisplan leiten.
Wann Sie was einsetzen
Wählen Sie das passende Werkzeug für die Aufgabe, statt alles durch ein einziges Konto zu zwingen.
Behalten Sie eine Schweizer Bank oder Neobank für Lohn und Miete. Arbeitgeber und Vermieter erwarten eine Schweizer IBAN, und Daueraufträge in CHF laufen reibungslos. Siehe Bankkonto eröffnen für die Einrichtung.
Nutzen Sie eine Multiwährungs-App für regelmässige grenzüberschreitende Überweisungen, Ausgaben auf Reisen und kleine wiederkehrende Zahlungen in anderen Währungen - Abos, Online-Shopping, Zahlungen an die Familie. Laden Sie sie nur bei Bedarf von Ihrem Schweizer Konto auf.
Bei einer grossen einmaligen Überweisung - Immobilienkauf im Ausland, eine hohe Rechnung für Studiengebühren, die Übertragung einer Abfindung oder Erbschaft - vergleichen Sie die Anbieter sorgfältig und ziehen Sie einen spezialisierten FX-Broker in Betracht. Deren Margen sind bei grossen Summen meist enger, und sie helfen beim Timing (Termingeschäfte, Kursalarme), wenn der Betrag gross genug ist, um das zu rechtfertigen.
Tipps, um kein Geld zu verlieren
Rechnen Sie immer in der Währung um, die Sie kontrollieren, und vergleichen Sie den Kurs inklusive aller Kosten, nicht die ausgewiesene Gebühr.
Wenn Sie im Ausland oder auf einer ausländischen Website mit Karte zahlen, fragt das Terminal oft, ob in Franken oder der lokalen Währung belastet werden soll. Wählen Sie immer die lokale Währung. Mit CHF lösen Sie eine dynamische Währungsumrechnung (DCC) aus, bei der die Bank des Händlers den Kurs bestimmt - meist 3-6% schlechter als das, was Ihre eigene Karte täte.
Meiden Sie Wechselschalter an Flughäfen und in Hotels. Ihre Kurse sind berüchtigt schlecht, weil sie es sein können: Sie sind ein gefangener Kunde. Bargeldbezüge mit einer guten Multiwährungskarte sind fast immer besser.
Behandeln Sie Versprechen wie «keine Gebühren» mit Misstrauen. Wenn ein Anbieter Ihnen keine Gebühr verrechnet, stecken die Kosten sehr wahrscheinlich im Kurs. Der einzige Vergleich, der zählt, ist jedes Mal derselbe: Wie viele Einheiten der Zielwährung kommen tatsächlich an?
Wie viel kosten Sie Wechselkursmargen?
Stellen Sie Ihre typische Überweisung ein und sehen Sie den Unterschied zwischen der Marge einer traditionellen Bank und einer Multiwährungs-App.
Das sind rund CHF 75 Ersparnis pro Überweisung, bei Ihren Eingaben oben.
Nur illustrativ, Stand 2025 - die tatsächlichen Margen variieren je nach Anbieter, Währung und Betrag.
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ÖffnenMultiwährung & Überweisungen - Ihre Fragen, beantwortet
Wie sende ich am günstigsten Geld aus der Schweiz ins Ausland?
Für die meisten regelmässigen Überweisungen über einen Multiwährungsanbieter wie Wise oder Revolut, der nahe am Mittelkurs umrechnet. Traditionelle Schweizer Banken schlagen typischerweise eine Marge von 1.5-3% auf (Stand 2025) - weit mehr als die sichtbare Gebühr.
Was ist die Wechselkursmarge?
Es ist der Aufschlag auf den echten «Mittelkurs». Weil er im Kurs steckt und nicht als Gebühr ausgewiesen wird, übersieht man ihn leicht - dabei ist er meist der grösste Kostenblock beim Geldtransfer.
Sind Wise und Revolut sicher?
Es sind regulierte E-Geld-Anbieter, aber keine Banken - der Einlagenschutz ist deshalb anders. Für Überweisungen und Ausgaben sind sie ausgezeichnet; bei grossen Guthaben lassen viele den Hauptteil bei einer lizenzierten Schweizer Bank.
Soll mein Lohn auf ein Multiwährungskonto gehen?
Meistens ist es am einfachsten, Lohn und Miete über ein Schweizer Bankkonto zu führen und Geld nur bei Bedarf für Überweisungen und Reisen auf eine Multiwährungs-App zu schieben.
Wie verliere ich beim Bezahlen im Ausland kein Geld?
Zahlen Sie immer in der lokalen Währung statt in Franken, um die dynamische Währungsumrechnung zu vermeiden, meiden Sie Wechselschalter an Flughäfen und in Hotels, und vergleichen Sie den Kurs inklusive aller Kosten statt der beworbenen Gebühr.
Und bei einer grossen einmaligen Überweisung, etwa für einen Hauskauf im Ausland?
Bei grossen Summen machen kleine Margenunterschiede echtes Geld aus - vergleichen Sie also Multiwährungsanbieter und spezialisierte FX-Broker, und achten Sie auf den Zeitpunkt der Umrechnung.
Zahlen Sie die versteckte FX-Steuer nicht länger
Eine kleine Anpassung im Setup - das richtige Konto für die richtige Aufgabe - kann bei regelmässigen internationalen Zahlungen mehrere hundert bis mehrere tausend Franken pro Jahr sparen. Rechnen Sie es durch und holen Sie sich dann eine unabhängige Einschätzung zum richtigen Setup für Sie.