Die Franchise Ihrer Schweizer Krankenkasse richtig wählen
Die Franchise ist der jährliche Betrag, den Sie bezahlen, bevor Ihre Kasse mitzahlt - von CHF 300 bis CHF 2'500. Wählen Sie die falsche, können Sie mehrere hundert Franken zu viel bezahlen. So funktioniert die Rechnung - mit einem schnellen Break-even-Rechner.
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Was die Franchise ist
Die Franchise ist der feste jährliche Betrag, den Sie aus eigener Tasche bezahlen, bevor Ihre Grundversicherung mitzuzahlen beginnt.
Erwachsene wählen eine von sechs Stufen: CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 oder 2'500. Kinder können mit CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 oder 600 versichert werden. Egal welche Stufe Sie wählen: Sie bezahlen jede gedeckte Behandlung selbst, bis Sie diesen Betrag im Kalenderjahr ausgegeben haben.
Ist die Franchise aufgebraucht, fahren Sie nicht gratis weiter. Sie zahlen weiterhin einen Selbstbehalt von 10% auf weitere gedeckte Kosten, gedeckelt bei CHF 700 pro Jahr für Erwachsene und CHF 350 für Kinder. Dazu kommt bei einem stationären Spitalaufenthalt ein Beitrag an die Aufenthaltskosten von CHF 15 pro Tag (entfällt für Kinder, junge Erwachsene in Ausbildung und frischgebackene Mütter).
Nichts davon ändert, was gedeckt ist - der Leistungskatalog ist vom Bundesgesetz festgelegt. Das vollständige Bild finden Sie unter Grundversicherung (KVG).
Die Abwägung: Prämie vs. Risiko
Eine höhere Franchise senkt Ihre Monatsprämie, erhöht aber den Betrag, den Sie bezahlen würden, wenn Sie tatsächlich Behandlung brauchen.
Die Kassen gewähren Ihnen einen Prämienrabatt dafür, dass Sie mehr vom Risiko ab dem ersten Franken übernehmen. Dieser Rabatt ist aber bundesrechtlich gedeckelt - die Kassen dürfen nicht den vollen statistischen Wert der zusätzlichen Franchise zurückgeben, weil der Regulator will, dass die Versicherten einen substanziellen Schutz behalten. In der Praxis heisst das: Die Kassen behalten einen Teil der Risikoprämie für sich.
Die eigentliche Frage lautet also nicht «Welche Franchise ist am günstigsten?», sondern: Bleiben meine erwarteten jährlichen Gesundheitskosten unter dem Punkt, an dem sich die Prämienersparnis nicht mehr auszahlt? Dieser Punkt ist Ihr Break-even - und die einzige Zahl, die für den Entscheid wirklich zählt.
Die Break-even-Rechnung
In der Praxis ist der Entscheid fast binär: Erwarten Sie tiefe Kosten, nehmen Sie die höchste Franchise; erwarten Sie hohe oder regelmässige Kosten, die tiefste.
Die mittleren Franchisen (500, 1'000, 1'500, 2'000) gewinnen selten. Sie bieten einen kleineren Prämienrabatt als die Option CHF 2'500, ohne Ihr Risiko im schlimmsten Fall spürbar zu senken - rein rechnerisch liegt deshalb meist das obere oder das untere Ende der Spanne vorn.
Eine grobe Illustration, Stand 2025: Ein gesunder Erwachsener, der fast nie zum Arzt geht, kann mit der Franchise CHF 2'500 statt CHF 300 bis zu rund CHF 1'500 Prämie pro Jahr sparen. Der schlimmste Fall, wenn in diesem Jahr ein ernstes Gesundheitsproblem auftritt, sind etwa CHF 2'200 mehr aus eigener Tasche (höhere Franchise plus Selbstbehalt). Über mehrere gesunde Jahre gerechnet, spricht die Rechnung klar für die höchste Franchise.
Umgekehrt gilt: Wenn Sie schon wissen, dass Sie den Deckel des Selbstbehalts erreichen werden - regelmässige Spezialistenbehandlung, geplante Operation, chronische Erkrankung -, gewinnt die Franchise CHF 300 deutlich. Jeder zusätzliche Franken Franchise ist ein Franken, den Sie tatsächlich bezahlen, und der Prämienrabatt reicht nicht, um das auszugleichen.
Finden Sie Ihren Franchise-Break-even
Schieben Sie den Regler auf Ihre erwarteten jährlichen Gesundheitskosten. Wir zeigen Ihnen, welche Franchise für Sie voraussichtlich gewinnt.
Der Prämienrabatt ist gesetzlich gedeckelt - prüfen Sie beim Vergleichen Ihren genauen Wert.
Eigenkosten für das Jahr (Franchise + 10% Selbstbehalt, gedeckelt bei CHF 700).
CHF 1'000 Eigenkosten, minus CHF 1'500 Prämienersparnis.
Ihre erwarteten Kosten sind tief genug, dass der Prämienrabatt das zusätzliche Risiko mehr als deckt.
Indikativ, Stand 2025 - die tatsächlichen Prämien variieren je nach Kasse und Region.
Spezialfälle
Schwangerschaft, Kinder und Änderungen unter dem Jahr verändern die Rechnung.
Schwangerschaft. Die Mutterschaftsleistungen selbst kennen keine Kostenbeteiligung - keine Franchise, kein Selbstbehalt von 10%, kein täglicher Spitalbeitrag. Verwandte Behandlungen (Behandlung von Übelkeit, Komplikationen, nicht mutterschaftsbedingte Leiden im selben Jahr) zählen aber weiterhin. Viele wählen deshalb für das Jahr der geplanten Geburt die tiefste Franchise und gehen danach wieder nach oben.
Kinder. Der Prämienrabatt für eine höhere Kinderfranchise ist in absoluten Franken klein, und schon ein paar Arztbesuche zehren ihn auf. Lassen Sie Kinder im Normalfall auf der Franchise CHF 0, ausser Sie haben einen konkreten Grund dagegen.
Timing. Die Franchise können Sie nur auf das Jahresende ändern. Für eine Erhöhung der Franchise oder einen Kassenwechsel per 1. Januar braucht es eine schriftliche Mitteilung, die bis am 30. November bei der Kasse eintrifft. Auch das Senken der Franchise geschieht auf das Jahresende. Sie können das nicht unter dem Jahr tun, wenn sich Ihre Gesundheitsprognose ändert.
Unfalldeckung. Wenn Sie 8 oder mehr Stunden pro Woche für einen Schweizer Arbeitgeber arbeiten, sind Sie über den Arbeitgeber nach UVG gegen Unfälle versichert - schliessen Sie die Unfalldeckung aus Ihrer Grundversicherung aus und sparen Sie Prämie. Wenn nicht (Studierende, nicht erwerbstätige Ehepartner, Freelancer unter 8 Stunden), behalten Sie sie bei.
Unsicher, welche Franchise Sie wählen sollen?
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Welche Franchisestufen stehen zur Auswahl?
Erwachsene können CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 oder 2'500 wählen. Bei Kindern reicht die Spanne von CHF 0 bis 600. Je höher die Franchise, desto tiefer Ihre Prämie.
Welche Franchise soll ich wählen?
Wenn Sie gesund sind und selten zum Arzt gehen, kostet die höchste Franchise (CHF 2'500) insgesamt meist am wenigsten. Wenn Sie regelmässige oder hohe Kosten erwarten - eine chronische Erkrankung, eine Schwangerschaft, eine geplante Operation - gewinnt meist die tiefste (CHF 300). Die mittleren Stufen liegen selten vorn.
Wie viel kann ich mit einer hohen Franchise sparen?
Der Prämienrabatt ist gesetzlich gedeckelt, aber ein gesunder Erwachsener, der von CHF 300 auf CHF 2'500 wechselt, kann bis zu rund CHF 1'500 pro Jahr sparen (Stand 2025) - gegenüber höchstens CHF 2'200 zusätzlichem Risiko, wenn die Kosten hoch ausfallen.
Kann ich meine Franchise jederzeit ändern?
Nein. Sie können die Franchise erhöhen oder die Kasse per 1. Januar wechseln, wenn Ihre Mitteilung bis am 30. November eingeht; auch das Senken erfolgt auf das Jahresende. Eine Änderung unter dem Jahr ist nicht möglich.
Welche Franchise ist während der Schwangerschaft am besten?
Die Mutterschaftsleistungen selbst kennen keine Kostenbeteiligung, verwandte Behandlungen aber schon - viele wählen deshalb für das Jahr der geplanten Geburt die tiefste Franchise. Es lohnt sich, ein Jahr vorauszuplanen.
Welche Franchise sollten Kinder haben?
Meist CHF 0. Eine höhere Kinderfranchise lohnt sich nur, wenn Sie sehr wenig medizinische Leistungen erwarten, denn die Prämienersparnis bei Kindern ist klein.
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