Die Schweizer Grundversicherung (KVG), erklärt für Expats
Die Grundversicherung ist für alle obligatorisch, die in der Schweiz leben - Sie haben ab Ankunft drei Monate Zeit für den Abschluss, und der Schutz gilt rückwirkend ab Ihrem ersten Tag. Hier steht genau, was sie abdeckt, was sie kostet und wie Sie gut wählen, ohne zu viel zu bezahlen.
- Unabhängig
- Kostenlose Beratung
- Auf Expats zugeschnitten
Was die Grundversicherung (KVG) ist
Die Grundversicherung ist der obligatorische, universelle Krankenversicherungsschutz der Schweiz - identische Leistungen bei jeder Kasse, garantierte Aufnahme und keine Preise nach Gesundheit oder Einkommen.
Die Grundversicherung ist im Bundesgesetz über die Krankenversicherung geregelt - Krankenversicherungsgesetz (KVG) auf Deutsch, Loi sur l'assurance-maladie (LAMal) auf Französisch. Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss innerhalb von drei Monaten nach Ankunft eine Police haben - unabhängig von Nationalität, Bewilligungsart oder Arbeitgeber.
Angeboten wird der Schutz von rund 40 privaten Kassen, doch der Leistungskatalog ist gesetzlich festgelegt und überall identisch. Das heisst: Ein MRI, ein Spitalaufenthalt oder eine Physiotherapie-Serie wird gleich vergütet, egal ob Sie bei CSS, Helsana, Sanitas, SWICA oder Assura versichert sind. Nur der Preis, den Sie zahlen, und der Service drumherum unterscheiden sich.
Die Aufnahme ist garantiert: kein Gesundheitsfragebogen, keine Ablehnung, kein Zuschlag für Vorerkrankungen und kein Rabatt dafür, dass Sie vermögend oder gesund sind. Stand 2025 macht das die Schweizer Grundversicherung zu einem der fairsten Zugangssysteme der Welt - und zugleich zu einem der teureren, weshalb ein kluger Vergleich zählt.
Was die Grundversicherung abdeckt
Das KVG deckt medizinisch notwendige ambulante Behandlungen, Spital, Mutterschaft, Medikamente, Unfall und Notfall ab - die medizinische Grundversorgung des Alltags, in voller Qualität, überall.
Die Grundversicherung umfasst:
- Ambulante Behandlung bei Hausarzt und Facharzt
- Spitalbehandlung in der allgemeinen Abteilung eines Spitals auf der Liste Ihres Kantons
- Verschreibungspflichtige Medikamente auf der zugelassenen Liste (Spezialitätenliste)
- Mutterschaftsleistungen und Geburt, ohne Kostenbeteiligung
- Unfälle, sofern Sie nicht bereits über Ihren Arbeitgeber versichert sind
- Notfallbehandlungen in der Schweiz und, in beschränktem Umfang, im Ausland
Was die Grundversicherung nicht gut abdeckt: private oder halbprivate Spitalzimmer, die meisten Zahnbehandlungen, Brillen und Kontaktlinsen für Erwachsene, die meiste Alternativmedizin und geplante (nicht notfallmässige) Behandlungen im Ausland. Diese Lücken schliesst man üblicherweise mit einer Zusatzversicherung (VVG), die freiwillig ist und individuell tarifiert wird.
Ist das in der Grundversicherung gedeckt?
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Besuche bei Haus- und Facharzt
GedecktGedeckt nach Ihrer Franchise + 10% Selbstbehalt.
Schätzungen Stand 2025. Die Details unterscheiden sich je nach Kanton und Modell.
So funktioniert die Kostenbeteiligung: Franchise + 10%
Sie zahlen zuerst eine jährliche Franchise, danach 10% der weiteren Kosten (gedeckelt), dazu einen kleinen Spitalbeitrag - den Rest übernimmt die Kasse.
Die Schweizer Grundversicherung arbeitet mit einer dreiteiligen Kostenbeteiligung, die die alltägliche Versorgung bezahlbar halten und zugleich zu einem überlegten Gebrauch anregen soll:
- Franchise - ein jährlicher Betrag, den Sie zahlen, bevor die Kasse mitzahlt. Erwachsene wählen zwischen CHF 300 und CHF 2'500, Kinder zwischen CHF 0 und CHF 600.
- 10% Selbstbehalt - ist Ihre Franchise aufgebraucht, zahlen Sie 10% der weiteren Kosten, maximal CHF 700 pro Jahr für Erwachsene und CHF 350 für Kinder.
- Spitalbeitrag - ein kleiner Tagesbeitrag von CHF 15 an Spitalaufenthalte.
Alles oberhalb dieser Obergrenzen zahlt die Kasse. Weil eine höhere Franchise eine tiefere Prämie gegen mehr Eigenrisiko eintauscht, hängt die richtige Stufe von Ihrem erwarteten Bedarf ab. Die Break-even-Rechnung finden Sie unter Wahl der Franchise.
Was sie kostet und warum die Prämien variieren
Prämien werden pro Person verrechnet und ergeben sich aus Kasse, Kanton, Region, Altersgruppe, Franchise und Unfalldeckung - identische Leistungen, sehr unterschiedliche Preise.
Für die Grundversicherung gibt es in der Schweiz keinen Familientarif: Jede Person im Haushalt - auch Babys - hat ihre eigene Prämie. Diese Prämien werden jeden Herbst neu berechnet und hängen von sechs Faktoren ab:
- Die Kasse und das gewählte Versicherungsmodell
- Ihr Kanton und Ihre Prämienregion (meist 1-3 pro Kanton)
- Altersgruppe: Kind (0-18), junger Erwachsener (19-25) oder Erwachsener (26+)
- Ihre gewählte Franchise
- Ob die Unfalldeckung eingeschlossen ist
- Allfällige kleine Zusätze zur Police (z. B. Bonusprogramme)
Weil der Schutz identisch ist und nie von Ihrer Gesundheit abhängt, sind die Hebel zur Kostensenkung einfach:
- Vergleichen und wechseln Sie die Kasse, idealerweise jedes Jahr
- Erhöhen Sie Ihre Franchise, wenn Sie gesund sind und selten zum Arzt gehen
- Wählen Sie ein alternatives Versicherungsmodell - Hausarzt, HMO oder Telemedizin - im Tausch gegen eine tiefere Prämie
- Schliessen Sie die Unfalldeckung aus, wenn Ihr Arbeitgeber Sie bereits gegen Unfall versichert (obligatorisch ab acht Stunden pro Woche)
Personen mit tieferem Einkommen haben zudem allenfalls Anspruch auf die kantonale Prämienverbilligung. Jeder Kanton führt sein eigenes System, und viele Expat-Haushalte sind im ersten Jahr anspruchsberechtigt, ohne es zu merken.
Die Dreimonatsfrist (und was passiert, wenn Sie sie verpassen)
Ab der Anmeldung bei der Gemeinde haben Sie drei Monate Zeit für den Abschluss, doch der Schutz gilt rückwirkend ab Ihrem Ankunftsdatum - wählen Sie also zügig, dann wählt der Kanton nicht für Sie.
Der typische Ablauf für Neuankömmlinge sieht so aus: Melden Sie Ihre Adresse innerhalb von 14 Tagen nach Ankunft bei der Gemeinde an, holen Sie bei mehreren Kassen Offerten für dasselbe Profil ein und schliessen Sie vor Ablauf der Dreimonatsfrist ab. Der Beginn Ihrer Police wird auf Ihr Ankunftsdatum gesetzt - die Prämien für diese Zeit schulden Sie also ohnehin.
Verpassen Sie das Zeitfenster, weist Ihnen Ihr Kanton direkt eine Kasse zu. Diese Kasse ist selten die günstigste in Ihrer Region, und die Prämien ab Ihrem Ankunftsdatum schulden Sie trotzdem. Melden Sie Neugeborene sofort an - auch ihr Schutz gilt rückwirkend, eine späte Anmeldung spart also kein Geld und schafft nur administrativen Ärger.
So wählen Sie Ihre Grundversicherung
Franchise wählen, Versicherungsmodell wählen, Kassen vergleichen und jährlich überprüfen - und Zusatzversicherungen nur dort ergänzen, wo sie sich lohnen.
Die praktischen Schritte, der Reihe nach:
- Wählen Sie eine Franchise, die zu Ihrem erwarteten Bedarf passt. Siehe Wahl der Franchise.
- Wählen Sie ein Versicherungsmodell: Standard (freie Arztwahl), Hausarzt, HMO oder Telemedizin. Alternative Modelle senken Ihre Prämie, dafür vereinbaren Sie eine erste Anlaufstelle.
- Vergleichen Sie die Kassen. Gleicher Schutz, grosse Preisunterschiede. Starten Sie mit Prämien vergleichen.
- Prüfen Sie jedes Jahr. Die Prämien bewegen sich; die für Sie beste Kasse kann jährlich wechseln. Siehe Kasse wechseln.
- Ergänzen Sie Zusatzversicherungen dort, wo sie sich klar lohnen - Zahn, halbprivat, weltweit. Zusatzversicherung.
Für Grenzgänger gelten eigene Regeln - siehe Grenzgänger zum Optionsrecht und zur Entscheidung.
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ÖffnenGrundversicherung - Ihre Fragen, beantwortet
Ist die Schweizer Grundversicherung für Expats obligatorisch?
Ja. Wer in der Schweiz lebt, muss innerhalb von drei Monaten nach Ankunft eine Grundversicherung (KVG) abschliessen. Der Schutz gilt rückwirkend ab Ihrem Anmeldedatum, es entsteht also keine Lücke - und ein Verzicht ist in der Regel nicht möglich (es gelten begrenzte Ausnahmen, etwa für manche Grenzgänger und entsandte Arbeitnehmende).
Wie lange habe ich Zeit für den Abschluss?
Drei Monate ab dem Tag Ihrer Anmeldung in der Schweiz. Sobald Sie abschliessen, beginnt der Schutz rückwirkend ab Ihrer Ankunft - Sie sind also ab dem ersten Tag versichert.
Unterscheidet sich der Leistungsumfang zwischen den Kassen?
Nein. Der Leistungskatalog der Grundversicherung ist gesetzlich festgelegt und bei jeder Kasse identisch. Nur Prämie, Service und optionale Zusätze unterscheiden sich - beim Vergleich geht es also rein um Preis und Service, nicht um den Schutz.
Kann mich eine Kasse ablehnen oder wegen meiner Gesundheit mehr verlangen?
Bei der Grundversicherung nicht. Die Aufnahme ist garantiert, und die Prämien hängen nie von Ihrer Gesundheit oder Ihrem Einkommen ab. Bei der Zusatzversicherung ist das anders - dort dürfen die Kassen Gesundheitsfragen stellen.
Warum sind die Prämien so unterschiedlich?
Die Prämien variieren nach Kasse, Kanton, Region, Altersgruppe, gewählter Franchise und danach, ob die Unfalldeckung eingeschlossen ist. Für identischen Schutz können Sie mehrere hundert Franken pro Jahr weniger zahlen, allein indem Sie vergleichen und wechseln.
Wie kann ich meine Prämie senken?
Wählen Sie eine höhere Franchise, wenn Sie gesund sind, entscheiden Sie sich für ein Hausarzt-, HMO- oder Telemedizin-Modell, schliessen Sie die Unfalldeckung aus, wenn Ihr Arbeitgeber Sie versichert, und vergleichen Sie die Kassen jedes Jahr. Personen mit tieferem Einkommen können zudem die kantonale Prämienverbilligung beantragen.
Was, wenn ich die Dreimonatsfrist verpasse?
Ihr Kanton weist Ihnen eine Kasse zu, oft nicht die günstigste, und die Prämien ab Ihrem Ankunftsdatum schulden Sie trotzdem. Es ist deutlich besser, innerhalb der Frist selbst zu wählen.
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