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Consulenza finanziaria per coppie a doppio reddito senza figli

Due salari, costi fissi bassi e una finestra breve per capitalizzare in fretta - gli anni DINK sono la fase più sottoutilizzata della vita da expat in Svizzera.

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In breve

Le coppie a doppio reddito in Svizzera sono tassate congiuntamente, ed è questo a produrre la nota 'penalizzazione del matrimonio' su due redditi alti simili - il reddito combinato salta in uno scaglione che due single non avrebbero raggiunto. Dati 2025, il lato positivo è altrettanto grande: due contributi pieni al pilastro 3a (fino a 2 × CHF 7'258), una capacità ipotecaria congiunta sostanzialmente più alta, un tasso di risparmio realistico elevato finché i costi di custodia dei figli sono zero, e la possibilità di bloccare protezione e riscatti previdenziali prima di un'eventuale pausa di carriera per un figlio.

Cosa La aspetta

Cosa devono chiarire le coppie a doppio reddito

  1. 01

    La 'penalizzazione del matrimonio' su due redditi simili

    La tassazione congiunta federale e cantonale può spingere due coniugi con redditi uguali in uno scaglione più ripido rispetto agli stessi due redditi tassati singolarmente. Le deduzioni per doppio reddito la attenuano, ma non la neutralizzano mai del tutto.

  2. 02

    Due conti pilastro 3a - una sola strategia

    Ogni coniuge attivo con un 2° pilastro può versare fino a CHF 7'258 nel 2025 - in totale oltre CHF 14'500 di risparmio previdenziale interamente deducibile per nucleo familiare all'anno, spesso su conti 3a investiti anziché in liquidità.

  3. 03

    Capacità di indebitamento combinata per un'ipoteca

    Due salari migliorano nettamente il test di sostenibilità al tasso teorico del 5%, spingendo spesso i prezzi di acquisto realistici nella fascia CHF 1.5-2 mio - se la strategia su fondi propri e riscatti nel 2° pilastro è impostata correttamente.

  4. 04

    Un tasso di risparmio alto finché i costi sono bassi

    Prima dei figli, i costi fissi del nucleo familiare (un affitto, LAMal per due, niente custodia) lasciano spazio a un tasso di risparmio del 30-50%. Aiutiamo a indirizzarlo - 3a, riscatti previdenziali, investimenti tassabili - invece di lasciarlo fermo su conti correnti in CHF.

  5. 05

    Pianificare un'eventuale pausa di carriera

    Se uno dei due potrebbe fermarsi o passare al part-time più avanti (per un figlio, uno studio o un trasferimento), le mosse giuste ora - dividere il pilastro 3a, costruire protezione sul percettore minore, riscatti previdenziali sul percettore maggiore - costano molto meno che rimediare a cose fatte.

  6. 06

    Banca e proprietà: congiunte o separate

    Regime dei beni matrimoniali (regime ordinario: partecipazione agli acquisti), conti congiunti o separati, chi possiede legalmente la futura casa - decisioni noiose che decidono in silenzio la matematica del divorzio e l'efficienza fiscale.

  7. 07

    Protezione dimensionata per due redditi

    La copertura non è solo per il percettore maggiore. Se uno dei due smette di lavorare per qualsiasi motivo, il piano del nucleo familiare deve comunque reggere sul salario rimanente - il che di solito significa coperture vita temporanea e invalidità su entrambi.

Senza impegno

Usi la finestra DINK in modo deliberato

In una chiamata di 30 minuti mappiamo come convertire l'attuale surplus a doppio reddito in riscatti previdenziali, due conti 3a e un piano immobiliare - prima che un figlio o un cambio di carriera riscriva il budget.

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Come aiutiamo

Come aiutiamo le coppie DINK

Ottimizzazione fiscale congiunta

Modellazione della penalizzazione del matrimonio, deduzioni per doppio reddito, due conti pilastro 3a e riscatti selettivi nel 2° pilastro sul percettore maggiore.

Ottimizzi le imposte svizzere congiunte

Investimenti e tasso di risparmio

Trasformi il vostro tasso di risparmio DINK in un vero piano di lungo periodo: pilastro 3a investito, portafogli ETF tassabili e comparti basati sugli obiettivi.

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Strategia ipotecaria congiunta

Modellazione della sostenibilità su entrambi i salari, pianificazione dei fondi propri tra liquidità, 3a e 2° pilastro, e un confronto indipendente dei finanziatori.

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Salute e protezione

Scelte LAMal / LCA e protezione a doppio reddito dimensionata perché il nucleo familiare regga con un solo salario, se serve.

Sistemi copertura sanitaria e protezione
Perché le coppie DINK lavorano con noi
2 × 3a
Due conti pilastro 3a pieni all'anno
30-50%
Tasso di risparmio raggiungibile prima dei figli
100%
Indipendenti - nessun prodotto proprio
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Prima consulenza - senza impegno
Come lavoriamo

Come lavoriamo con le coppie DINK

1 · Colloquio conoscitivo gratuito

30 minuti per capire entrambe le carriere, entrambe le tempistiche e cosa significherebbero per loro un figlio o un immobile.

2 · Una roadmap congiunta

Un piano scritto che copre imposte congiunte, due strategie 3a, allocazione del risparmio e una finestra immobiliare realistica.

3 · Attuazione, insieme

Aiutiamo a eseguire - 3a, riscatti, investimenti, ipoteca - e riesaminiamo ogni anno e a ogni evento di vita.

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I calcolatori forniscono stime per la pianificazione, non una consulenza fiscale o d'investimento formale.

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Costo della vita

Confronti i cantoni perché il guadagno sul tasso di risparmio non venga riassorbito dall'alloggio.

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FAQ

Le domande delle coppie a doppio reddito che sentiamo più spesso

Quanto pesa la penalizzazione svizzera del matrimonio per due percettori?
Su due redditi alti simili, la tassazione congiunta può aggiungere un importo ben visibile di imposta federale rispetto alla tassazione come due single - tipicamente alcune migliaia di franchi all'anno su redditi combinati nella fascia CHF 200-400k, con variazioni per cantone. Le deduzioni per doppio reddito e per il nucleo familiare attenuano l'effetto ma non lo neutralizzano del tutto. Una riforma federale è in discussione da anni.
Possiamo versare entrambi il pilastro 3a pieno?
Sì, a condizione che ciascuno di voi abbia un reddito da lavoro soggetto all'AVS e sia coperto da un 2° pilastro. Ogni coniuge versa sul proprio conto 3a fino a CHF 7'258 nel 2025 - il limite è per persona, non per coppia - ed entrambi i contributi sono deducibili dal vostro reddito imponibile congiunto.
Quanto può prendere in prestito una coppia DINK per una casa in Svizzera?
Le banche dimensionano le ipoteche in modo che il costo teorico (5% di interessi + ~1% di manutenzione + ammortamento fino al 65% di loan-to-value in 15 anni) non superi circa un terzo del reddito lordo del nucleo familiare. Con due salari solidi, questo si traduce spesso in un prezzo di acquisto realistico di 5-6 volte il reddito annuo lordo combinato, oltre al 20% di fondi propri richiesto (di cui almeno il 10% in fondi propri 'duri').
Meglio conti bancari congiunti o separati?
Non c'è differenza fiscale svizzera - le coppie sono tassate congiuntamente in entrambi i casi. In pratica, la maggior parte delle coppie DINK con cui lavoriamo tiene un conto congiunto per i costi fissi condivisi e il risparmio, più un conto individuale a testa. I conti di investimento e pilastro 3a sono sempre individuali per legge.
Potremmo avere un figlio tra 2-3 anni - cosa dovremmo fare adesso?
Usate la finestra a doppio reddito in modo deliberato. Massimizzate entrambi i conti 3a, valutate riscatti nel 2° pilastro sul percettore maggiore (spesso la singola mossa fiscalmente più efficiente), mettete in piedi la protezione su entrambi i partner finché l'esame assicurativo è facile, e costruite una riserva di liquidità di 6-12 mesi in CHF per coprire le lacune di reddito della maternità e un'eventuale conversione al part-time. Modelliamo il budget dell'anno di arrivo di un figlio perché non sia una sorpresa.
Ha senso fare un riscatto nel 2° pilastro come coppia?
I riscatti sono individuali, non congiunti, e rendono di più sul coniuge con il reddito maggiore nei suoi anni di picco fiscale - tipicamente 45+ - perché la deduzione agisce contro lo scaglione marginale più alto. Dati 2025, il capitale prelevato dal 2° pilastro entro 3 anni da un riscatto non può essere ritirato come capitale senza ripresa fiscale, quindi la tempistica rispetto a un acquisto immobiliare pianificato o a un pensionamento anticipato conta.
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