Responsabilità civile privata & assicurazione masserizie in Svizzera
Le due polizze più economiche e più utili per chi affitta in Svizzera: la responsabilità civile privata (per i danni che causa ad altri) e l'assicurazione masserizie (per i Suoi beni). Quasi tutti i locatori richiedono una copertura RC. Ecco che cosa Le serve, e in che misura.
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Responsabilità civile privata (RC privata)
La responsabilità civile privata copre i danni che causa involontariamente ad altre persone o ai loro beni - compreso l'appartamento che affitta.
Non è obbligatoria per legge, ma nella pratica è di fatto indispensabile: la maggior parte dei locatori svizzeri chiede una prova della copertura RC privata prima di consegnare le chiavi, e molti contratti di locazione La obbligano a mantenerla attiva per tutta la durata dell'affitto.
I sinistri tipici sono proprio quegli incidenti quotidiani che diventano rapidamente costosi:
- Graffi o macchie sul parquet di un appartamento in affitto.
- Un ospite che si fa male a casa Sua.
- Una vasca da bagno che trabocca o una lavatrice che perde e danneggia l'appartamento sottostante.
- La perdita della chiave del sistema di chiusura centralizzato di uno stabile - che può generare una fattura ben nell'ordine delle cinque cifre, perché l'intero sistema potrebbe dover essere riprogrammato.
La copertura standard svizzera è di CHF 5 milioni e una polizza costa in genere circa CHF 100-200 all'anno (dati 2025). È di gran lunga l'assicurazione con il miglior rapporto qualità-prezzo che la maggior parte degli expat stipula in Svizzera.
Assicurazione masserizie (contenuto dell'abitazione)
L'assicurazione masserizie copre i Suoi beni contro incendio, acqua, furto e altro, fino a una somma assicurata che sceglie Lei.
La somma assicurata dovrebbe corrispondere al valore di sostituzione di tutto ciò che possiede - mobili, elettronica, vestiti, attrezzatura da cucina, biciclette, materiale sportivo. Non quanto ha pagato, e nemmeno il valore dell'usato: quanto costerebbe ricomprare tutto nuovo oggi.
La copertura standard comprende:
- Danni da incendio e fumo.
- Danni d'acqua da rottura di tubature e simili.
- Furto in casa (con scasso), compresi i danni causati dall'effrazione.
Le opzioni aggiuntive più comuni vanno valutate caso per caso:
- Furto semplice fuori casa - il telefono rubato al bar, la bicicletta sparita dalla stazione. Di solito è un'opzione, limitata a una somma modesta.
- Rottura di vetri - piani a induzione scheggiati, tavoli in vetro, piani in vetroceramica.
- Danni della natura - inondazione, tempesta, grandine. Spesso inclusi, ma verifichi i limiti.
Il rischio principale da evitare è la sottoassicurazione. Se la somma assicurata è sensibilmente inferiore al valore reale delle Sue masserizie, l'assicuratore può ridurre l'indennizzo in proporzione, applicando la regola proporzionale - sia quindi onesto con la cifra.
Le servono davvero entrambe?
La RC è quasi indispensabile; l'assicurazione masserizie è vivamente consigliata, ma tecnicamente facoltativa.
Quasi tutti gli inquilini in Svizzera finiscono per avere entrambe, perché di solito vengono vendute come polizza combinata con un piccolo sconto e i premi sono comunque contenuti. Può stipularne una senza l'altra, ma dal punto di vista dei conti raramente conviene.
Due situazioni in cui vale la pena verificare prima di stipulare:
- Giovani adulti e studenti che vivono per conto proprio possono essere ancora coperti dalla polizza di famiglia dei genitori. Se ha meno di una certa età (varia da assicuratore ad assicuratore) ed è finanziariamente dipendente, chieda prima di duplicare la copertura.
- Appartamento condiviso (WG / colocation) - potete stipulare una polizza ciascuno oppure una in comune. Legga le clausole in caratteri piccoli su come viene trattato il furto tra coinquilini.
Quanta copertura, e quanto costa
Fissi la RC a CHF 5 milioni e le masserizie al valore di sostituzione dei Suoi beni.
Come indicazione di massima per la somma masserizie in base alla grandezza dell'abitazione:
- 1-1.5 locali: circa CHF 15'000-25'000.
- 2-2.5 locali: circa CHF 25'000-40'000.
- 3-3.5 locali: circa CHF 40'000-70'000.
- 4-4.5 locali: circa CHF 60'000-100'000.
- 5+ locali: spesso da CHF 90'000 in su.
Le franchigie sono di solito contenute - CHF 200 è il valore abituale per i sinistri semplici. Nella RC privata la franchigia è spesso uguale o un po' più alta. Combinare RC e masserizie presso lo stesso assicuratore fa risparmiare in genere il 5-15% sul premio complessivo.
Nel 2025 un premio combinato tipico si aggira intorno a CHF 200-400 all'anno per entrambe, a seconda del Cantone, della somma assicurata e delle opzioni. Usi il calcolatore qui sotto per ottenere un punto di partenza realistico, poi confronti le offerte.
Di quanta copertura ha bisogno?
Scelga la grandezza dell'abitazione e il livello delle masserizie - Le proponiamo una somma masserizie e la copertura RC standard.
Il valore di sostituzione di tutto ciò che possiede - mobili, elettronica, vestiti, cucina.
Lo standard svizzero - copre agevolmente i sinistri rari e ingenti per cui vale la pena avere la polizza.
Solo indicativo, dati 2025 - assicuri il valore di sostituzione reale dei Suoi beni.
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La responsabilità civile privata è obbligatoria in Svizzera?
Non è prevista dalla legge, ma quasi tutti i locatori la esigono prima di affittarLe un appartamento e La protegge da richieste di risarcimento potenzialmente elevate - nella pratica è quindi indispensabile per chiunque viva qui.
Che cosa copre la responsabilità civile privata?
I danni che causa involontariamente ad altre persone o ai loro beni, compreso l'appartamento in affitto - per esempio danni d'acqua ai vicini del piano di sotto, un parquet graffiato, un ospite ferito o la perdita della chiave del sistema di chiusura dello stabile.
Che cosa copre l'assicurazione masserizie?
I Suoi beni contro rischi come incendio, acqua e furto, fino a una somma assicurata che stabilisce Lei. Dovrebbe corrispondere a quanto costerebbe sostituire tutto ciò che possiede.
Di quanta copertura RC privata ho bisogno?
CHF 5 milioni sono il livello standard e coprono agevolmente i sinistri rari e ingenti - come un grave danno d'acqua o la sostituzione di un sistema di chiusura - per i quali vale la pena avere la polizza.
Come scelgo la somma per le masserizie?
Stimi il valore di sostituzione di tutto ciò che possiede. L'errore più comune è la sottoassicurazione, perché può ridurre l'indennizzo in proporzione. Il nostro calcolatore Le dà un punto di partenza realistico.
Sono uno studente o un giovane adulto - sono già coperto?
Spesso sì, tramite la polizza di un genitore o quella di famiglia. Verifichi prima di stipularne una propria - e se sta mettendo su casa da solo, una polizza combinata RC più masserizie è di norma la via più economica.
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