Scegliere bene la franchigia della Sua cassa malati svizzera
La franchigia è l'importo annuo che paga prima che il Suo assicuratore inizi a contribuire - da CHF 300 a CHF 2'500. Se sceglie quella sbagliata, può pagare centinaia di franchi di troppo. Ecco come funziona il calcolo, con un rapido calcolatore del punto di pareggio.
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Cos'è la franchigia
La franchigia è l'importo annuo fisso che paga di tasca propria prima che la Sua assicurazione di base inizi a contribuire.
Gli adulti scelgono uno dei sei livelli: CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 o 2'500. I bambini possono essere assicurati a CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 o 600. Qualunque livello scelga, paga da sé ogni cura coperta finché non ha speso quell'importo nell'anno civile.
Esaurita la franchigia, non viaggia comunque gratis. Paga ancora un'aliquota percentuale del 10% sui costi coperti successivi, con un tetto di CHF 700 all'anno per gli adulti e CHF 350 per i bambini. A ciò si aggiunge, per una degenza ospedaliera, un contributo alle spese di soggiorno di CHF 15 al giorno (non dovuto da bambini, giovani adulti in formazione e neomamme).
Nulla di tutto ciò cambia cosa è coperto - il catalogo delle prestazioni è fissato dalla legge federale. Per il quadro completo, veda Assicurazione di base (LAMal).
Il compromesso: premio vs rischio
Una franchigia più alta riduce il premio mensile ma aumenta quanto pagherebbe se avesse davvero bisogno di cure.
Gli assicuratori Le concedono uno sconto sul premio perché si assume una parte maggiore del rischio dal primo franco. Ma quello sconto è limitato dal diritto federale - non possono restituire l'intero valore statistico della franchigia aggiuntiva, perché il regolatore vuole che le persone mantengano una copertura sostanziale. In pratica, questo significa che gli assicuratori trattengono per sé una parte del premio di rischio.
La vera domanda quindi non è «quale franchigia costa meno?», ma: i miei costi medici annui previsti resteranno sotto il punto in cui il risparmio sul premio smette di ripagarsi? Quel punto è il Suo punto di pareggio, ed è l'unico numero che conta davvero per la decisione.
Il calcolo del punto di pareggio
In pratica la decisione è quasi binaria: se prevede costi bassi, scelga la franchigia più alta; se prevede costi elevati o regolari, la più bassa.
Le franchigie intermedie (500, 1'000, 1'500, 2'000) vincono raramente. Offrono uno sconto sul premio più piccolo dell'opzione a CHF 2'500 senza ridurre in modo significativo la Sua esposizione nel caso peggiore - sui numeri, quindi, tende a prevalere l'estremo superiore o quello inferiore della gamma.
Un'illustrazione approssimativa, stato 2025: un adulto sano che non va quasi mai dal medico può risparmiare fino a circa CHF 1'500 di premio all'anno scegliendo la franchigia CHF 2'500 invece di CHF 300. Il caso peggiore, se in quell'anno si presenta un problema di salute serio, è di circa CHF 2'200 in più di tasca propria (franchigia più alta più aliquota percentuale). Moltiplicato su diversi anni in buona salute, il calcolo favorisce chiaramente la franchigia massima.
Rovesci la prospettiva: se sa già che raggiungerà il tetto dell'aliquota percentuale - cure specialistiche regolari, un'operazione programmata, una malattia cronica -, la franchigia CHF 300 vince nettamente. Ogni franco di franchigia in più è un franco che pagherà davvero, e lo sconto sul premio non basta a coprirlo.
Trovi il punto di pareggio della Sua franchigia
Sposti il cursore sui costi medici annui che prevede. Le mostriamo quale franchigia probabilmente vince per Lei.
Lo sconto sul premio è limitato per legge - verifichi la Sua cifra esatta quando confronta.
Spesa di tasca propria per l'anno (franchigia + aliquota percentuale del 10%, con tetto di CHF 700).
CHF 1'000 di tasca propria, meno CHF 1'500 di risparmio sul premio.
I costi che prevede sono abbastanza bassi perché lo sconto sul premio più che compensi il rischio aggiuntivo.
Indicativo, stato 2025 - i premi reali variano a seconda della cassa e della regione.
Casi particolari
Gravidanza, figli e cambiamenti a metà anno cambiano il calcolo.
Gravidanza. Le prestazioni di maternità in sé non prevedono alcuna partecipazione ai costi - niente franchigia, niente aliquota percentuale del 10%, niente contributo ospedaliero giornaliero. Ma le cure correlate (trattamento della nausea, complicazioni, patologie non legate alla maternità nello stesso anno) contano comunque. Molti scelgono quindi la franchigia più bassa per l'anno in cui prevedono di partorire, per poi risalire in seguito.
Figli. Lo sconto sul premio per una franchigia più alta dei bambini è piccolo in franchi assoluti, e basta qualche visita medica per esaurirlo. Come regola, mantenga i bambini sulla franchigia CHF 0, a meno che non abbia un motivo specifico per fare diversamente.
Tempistica. Può cambiare la franchigia solo a fine anno. Aumentare la franchigia o cambiare cassa con effetto al 1° gennaio richiede una comunicazione scritta che arrivi all'assicuratore entro il 30 novembre. Anche abbassare la franchigia è una mossa di fine anno. Non è qualcosa che può fare a metà anno quando le Sue previsioni di salute cambiano.
Copertura infortuni. Se lavora 8 o più ore alla settimana per un datore di lavoro svizzero, è coperto contro gli infortuni dalla LAINF tramite il datore di lavoro - escluda la copertura infortuni dall'assicurazione di base per risparmiare sul premio. In caso contrario (studenti, coniugi senza attività lavorativa, freelance sotto le 8 ore), la mantenga.
Non sa quale franchigia scegliere?
Ci racconti brevemente la Sua situazione - un consulente per expat La ricontatterà entro un giorno lavorativo.
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Quali opzioni di franchigia sono disponibili?
Gli adulti possono scegliere CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 o 2'500. Per i bambini la fascia va da CHF 0 a 600. Più alta è la franchigia, più basso è il Suo premio.
Quale franchigia dovrei scegliere?
Se è in salute e va raramente dal medico, la franchigia più alta (CHF 2'500) di solito costa meno nel complesso. Se prevede costi regolari o elevati - una malattia cronica, una gravidanza, un'operazione programmata - vince di solito la più bassa (CHF 300). Le opzioni intermedie risultano raramente vantaggiose.
Quanto posso risparmiare con una franchigia alta?
Lo sconto sul premio è limitato per legge, ma un adulto sano che passa da CHF 300 a CHF 2'500 può risparmiare fino a circa CHF 1'500 all'anno (stato 2025), contro al massimo CHF 2'200 di esposizione aggiuntiva se i costi sono elevati.
Posso cambiare la franchigia quando voglio?
No. Può aumentare la franchigia o cambiare cassa con effetto al 1° gennaio dando disdetta entro il 30 novembre; anche abbassarla avviene a fine anno. Non è un cambiamento possibile a metà anno.
Qual è la franchigia migliore durante la gravidanza?
Le prestazioni di maternità in sé non prevedono partecipazione ai costi, ma le cure correlate sì - molti scelgono quindi la franchigia più bassa per l'anno in cui prevedono di partorire. Vale la pena pianificare con un anno di anticipo.
Quale franchigia dovrebbero avere i bambini?
Di solito CHF 0. Una franchigia più alta per un bambino conviene solo se prevede pochissime cure mediche, perché il risparmio sul premio per i bambini è piccolo.
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