Consulenza finanziaria per coniugi al seguito in Svizzera
Lei si è trasferita o trasferito perché l'ha fatto l'altro. Il sistema svizzero penalizza silenziosamente il partner che fa un passo indietro - AVS più bassa, niente 2° pilastro, niente pilastro 3a - e premia il partner che continua a guadagnare. La aiutiamo a costruire un'indipendenza finanziaria personale dentro il piano di coppia, non contro di esso.
Il partner accompagnatore di un titolare di permesso in Svizzera riceve tipicamente un permesso per ricongiungimento familiare (B o L, derivato dal titolare principale) e, per i coniugi UE/AELS, il diritto di lavorare senza ulteriori autorizzazioni; i coniugi extra-UE possono di norma lavorare, spesso con formalità cantonali più leggere. Il tempo fuori dal lavoro retribuito crea lacune contributive AVS (che riducono la futura pensione statale), significa nessuna costruzione del 2° pilastro ed esclude la possibilità di versare nel pilastro 3a (che richiede un reddito soggetto all'AVS). Le coppie sposate in Svizzera sono tassate congiuntamente a livello federale e cantonale, il che può creare una 'penalizzazione del matrimonio' per due percettori di reddito e incide sulla convenienza del lavoro part-time del coniuge con il reddito più basso.
Cosa devono chiarire i coniugi al seguito in Svizzera
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Permesso e diritto di lavorare
I permessi per ricongiungimento familiare (B/L) seguono il titolare principale. I coniugi UE/AELS possono normalmente lavorare senza autorizzazione separata; anche i coniugi extra-UE possono tipicamente lavorare, ma la prassi cantonale varia. La validità del permesso è legata al permesso del titolare principale e alla relazione.
- 02
Lacune AVS da una pausa di carriera
I residenti senza attività lucrativa devono comunque i contributi AVS minimi (CHF 514 all'anno, dati 2025) - pagarli evita 'lacune contributive' che altrimenti ridurrebbero la futura pensione statale di circa 1/44 per ogni anno mancante. Molti coniugi al seguito scoprono anni dopo che i contributi non sono mai stati versati.
- 03
Niente 2° pilastro, niente pilastro 3a senza lavoro
Il 2° pilastro è legato a un impiego sopra la soglia d'entrata; i versamenti nel pilastro 3a richiedono un reddito soggetto all'AVS. Un genitore a tempo pieno o un coniuge senza attività lucrativa in Svizzera non costruisce alcuna previdenza professionale né privata fiscalmente agevolata durante la pausa.
- 04
Tassazione congiunta e penalizzazione del matrimonio
In Svizzera i coniugi sono tassati congiuntamente, il che su redditi combinati elevati può spingere il nucleo familiare in uno scaglione più ripido rispetto a due contribuenti singoli. Il lavoro part-time del percettore minore può risultare al netto meno attraente di quanto sembri al lordo, soprattutto dopo LAMal, custodia dei figli e trasporti.
- 05
Indipendenza finanziaria personale
Conti congiunti e un unico percettore di reddito sono comuni nelle rilocazioni - e sono l'assetto più fragile se succede qualcosa alla relazione o al partner che lavora. Pilastro 3a personale, conto bancario proprio, conto di investimento proprio e coperture di protezione proprie sono l'antidoto.
- 06
Costo della custodia dei figli ed economia domestica
La custodia dei figli in Svizzera è tra le più costose d'Europa; i sussidi cantonali dipendono dal reddito. La decisione di tornare al lavoro part-time è un calcolo di economia domestica tanto quanto una scelta di carriera.
- 07
Se la relazione finisce
La divisione della previdenza (AVS e 2° pilastro acquisiti durante il matrimonio), il mantenimento, il regime dei beni matrimoniali (partecipazione agli acquisti come regime ordinario) e le conseguenze sul permesso per il coniuge non svizzero interagiscono tra loro. Conoscere le regole in anticipo è una gentilezza, non una preoccupazione.
Costruisca la Sua impronta finanziaria in Svizzera
In una chiamata di 30 minuti esaminiamo il Suo permesso, lo status AVS, la lacuna previdenziale e le mosse più semplici per costruire un'indipendenza personale dentro il piano di coppia.
Come aiutiamo i coniugi al seguito
Investimenti e previdenza
Pilastro 3a personale (quando Lei ha un reddito soggetto all'AVS), conto di investimento indipendente e un piano di lungo periodo che colma la lacuna AVS/2° pilastro creata dalla pausa.
Costruisca previdenza e investimenti personali come coniuge al seguitoImposte
Ottimizzazione della tassazione congiunta, modellazione del lavoro part-time del secondo percettore e trattamento corretto di eventuali redditi o beni esteri che ha portato con sé.
Ottimizzi le imposte svizzere come coppiaCassa malati
Scelte LAMal indipendenti, diritto alla riduzione dei premi ove applicabile e coperture complementari che seguono la persona, non la coppia.
Imposti una copertura sanitaria svizzera indipendenteFinanze e banca
Un conto svizzero proprio, una propria storia creditizia e una protezione di base - i mattoni pratici dell'indipendenza.
Costruisca banca e protezione svizzere indipendentiCome lavoriamo con i coniugi al seguito
Un processo chiaro in tre fasi, pensato attorno alle realtà della rilocazione.
1 · Colloquio conoscitivo gratuito
30 minuti in videochiamata. Mappiamo il Suo permesso, le intenzioni lavorative, lo status AVS, le lingue in cui si trova a Suo agio e il quadro finanziario complessivo del nucleo familiare.
2 · La Sua roadmap di indipendenza
Un piano scritto che copre la chiusura delle lacune AVS, il pilastro 3a (se ha un reddito soggetto all'AVS), banca propria, protezione propria e un calcolo sensato del rientro al lavoro, se rilevante.
3 · Attuazione, insieme
Aiutiamo a eseguire - contributi AVS, 3a, conto bancario, LAMal e coperture complementari - e riesaminiamo alle tappe familiari importanti.
Faccia Lei stesso i calcoli
I calcolatori forniscono stime per la pianificazione, non una consulenza fiscale o d'investimento formale.
Calcolatore del salario svizzero
Modelli uno scenario di rientro al lavoro part-time e veda cosa rende davvero al nucleo familiare dopo la tassazione congiunta.
Apra il calcolatore →Stima delle imposte
Verifichi il conto fiscale del nucleo familiare in uno scenario a uno vs due percettori di reddito.
Apra il calcolatore →Costo della vita
Utile quando si sofferma sul costo della custodia dei figli rispetto al reddito da rientro al lavoro del percettore minore.
Apra il calcolatore →Le domande dei coniugi al seguito che sentiamo più spesso
Posso lavorare in Svizzera come coniuge di un titolare di permesso?
Pago comunque l'AVS se non lavoro?
Posso versare nel pilastro 3a come coniuge senza attività lucrativa?
Cos'è la 'penalizzazione del matrimonio' nelle imposte svizzere?
Cosa succede ai diritti previdenziali se ci separiamo?
Mi conviene tornare a lavorare part-time?
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