L'assurance complémentaire (LCA) suisse, pour les expatriés qui veulent plus

Là où l'assurance de base est régie par la loi fédérale sur l'assurance maladie, l'assurance complémentaire relève de la Loi sur le contrat d'assurance (LCA) - en allemand le Versicherungsvertragsgesetz (VVG). C'est plus qu'une note de bas de page juridique : cela signifie que prestations, tarification et admission sont fixées par chaque assureur sur un véritable marché concurrentiel, et non par un catalogue fixe.

En pratique, deux personnes aux besoins similaires peuvent recevoir des offres très différentes pour un plan complémentaire d'apparence identique. Franchises, délais d'attente, exclusions et réseaux de prestataires varient. Le service client aussi - le traitement des sinistres et le support en anglais comptent pour les expatriés.

Comme la complémentaire est soumise à l'examen des risques, elle est plus facile à obtenir - et moins chère - tant que vous êtes jeune et en bonne santé. Les assureurs peuvent exclure des affections préexistantes ou refuser purement et simplement la couverture. En 2025, la plupart des assureurs LCA demandent encore un court questionnaire de santé avant de faire une offre ; certains exigent un examen médical complet pour les niveaux hospitaliers supérieurs.

Les jeunes célibataires ont souvent besoin du minimum. Beaucoup se concentrent sur un module ambulatoire léger (lunettes, médecine alternative, fitness) et une couverture voyage s'ils quittent souvent le pays. Les extras hospitaliers sont bon marché maintenant, mais rarement utilisés à vingt ans - le calcul consiste en réalité à verrouiller la couverture avant que votre santé ne change.

Les familles profitent presque toujours d'une couverture dentaire pour les enfants (l'orthodontie coûte cher) et d'un module ambulatoire solide pour les bilans, vaccins et visites chez les spécialistes. Pour la couverture hospitalière, tout dépend de savoir si vous voulez le libre choix du médecin pour les naissances et les interventions planifiées.

Quiconque veut du confort et le libre choix du médecin s'intéresse à la couverture hospitalière semi-privée ou privée. C'est le complément classique des cadres, et il devient nettement plus utile avec l'âge - l'examen des risques se durcit aussi avec les années, c'est donc le module que l'on regrette le plus d'avoir repoussé.

Les grands voyageurs, les frontaliers et les personnes ayant des liens forts avec l'étranger devraient examiner de près la couverture internationale. L'assurance de base ne rembourse les urgences à l'étranger que jusqu'à environ deux fois le tarif suisse, et les traitements non urgents à l'étranger ne sont pas couverts du tout.

Une demande de complémentaire commence typiquement par un questionnaire de santé couvrant affections actuelles, médicaments, traitements passés et parfois facteurs liés au mode de vie. Selon vos réponses, un assureur peut vous accepter normalement, majorer votre prime, exclure certaines affections de la couverture ou refuser la demande purement et simplement.

Cela a trois conséquences pratiques. Premièrement, les affections préexistantes - même apparemment mineures - peuvent être exclues de la police qui en résulte ; déposer sa demande en bonne santé protège donc les prestations futures. Deuxièmement, les extras maternité (hôpital privé pour l'accouchement, rooming-in) ont des délais d'attente de 9 à 12 mois en général, ce qui signifie qu'il faut les mettre en place avant la grossesse, pas après.

Troisièmement, et souvent négligé : vous pouvez avoir la base et la complémentaire chez des assureurs différents. Ne laissez jamais la complémentaire vous enfermer dans une assurance de base coûteuse. La bonne structure consiste généralement à comparer la base chaque année sur le prix et à garder la complémentaire chez un assureur dont le plan vous convient.