Bien choisir la franchise de votre assurance maladie suisse
Votre franchise est le montant annuel que vous payez avant que votre assureur ne commence à contribuer - de CHF 300 à CHF 2'500. Choisissez mal et vous pouvez payer des centaines de francs de trop. Voici comment fonctionne le calcul, avec un rapide calculateur de point d'équilibre.
- Indépendants
- Conseil gratuit
- Pensé pour les expatriés
Ce qu'est la franchise
La franchise est le montant annuel fixe que vous payez de votre poche avant que votre assurance de base ne commence à contribuer.
Les adultes choisissent l'un des six niveaux : CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 ou 2'500. Les enfants peuvent être assurés à CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 ou 600. Quel que soit le niveau choisi, vous payez vous-même chaque traitement couvert jusqu'à avoir dépensé ce montant dans l'année civile.
Une fois votre franchise épuisée, ce n'est pas gratuit pour autant. Vous payez encore une quote-part de 10% sur les coûts couverts suivants, plafonnée à CHF 700 par an pour les adultes et CHF 350 pour les enfants. À cela s'ajoute, pour un séjour hospitalier stationnaire, une contribution aux frais de séjour de CHF 15 par jour (supprimée pour les enfants, les jeunes adultes en formation et les jeunes mères).
Rien de tout cela ne change ce qui est couvert - le catalogue de prestations est fixé par la loi fédérale. Pour une vue complète, voyez Assurance de base (LAMal).
L'arbitrage : prime vs risque
Une franchise plus élevée abaisse votre prime mensuelle mais augmente ce que vous paieriez si vous aviez réellement besoin de soins.
Les assureurs vous accordent un rabais de prime parce que vous prenez à votre charge une plus grande part du risque dès le premier franc. Mais ce rabais est plafonné par le droit fédéral - ils ne peuvent pas restituer toute la valeur statistique de la franchise supplémentaire, car le régulateur veut que chacun conserve une couverture substantielle. En pratique, cela signifie que les assureurs gardent une partie de la prime de risque pour eux.
La vraie question n'est donc pas « quelle franchise est la moins chère ? », mais : mes coûts médicaux annuels attendus resteront-ils sous le point où l'économie de prime cesse de se rentabiliser ? Ce point est votre point d'équilibre, et c'est le seul chiffre qui compte vraiment pour la décision.
Le calcul du point d'équilibre
En pratique, la décision est presque binaire : si vous attendez des coûts faibles, prenez la franchise la plus élevée ; si vous attendez des coûts élevés ou réguliers, prenez la plus basse.
Les franchises intermédiaires (500, 1'000, 1'500, 2'000) gagnent rarement. Elles offrent un rabais de prime plus petit que l'option à CHF 2'500 sans réduire sensiblement votre exposition dans le pire des cas - sur les chiffres, c'est donc généralement le haut ou le bas de la fourchette qui l'emporte.
Une illustration approximative, état 2025 : un adulte en bonne santé qui ne consulte presque jamais peut économiser jusqu'à environ CHF 1'500 de prime par an en prenant la franchise CHF 2'500 au lieu de CHF 300. Le pire des cas, si un problème de santé sérieux survient cette année-là, représente environ CHF 2'200 de plus de sa poche (franchise plus élevée plus quote-part). Multiplié sur plusieurs années en bonne santé, le calcul favorise clairement la franchise la plus haute.
Inversez la logique : si vous savez déjà que vous atteindrez le plafond de la quote-part - soins spécialisés réguliers, opération planifiée, maladie chronique -, la franchise CHF 300 gagne largement. Chaque franc de franchise en plus est un franc que vous paierez réellement, et le rabais de prime ne suffit pas à le couvrir.
Trouvez le point d'équilibre de votre franchise
Déplacez le curseur sur vos coûts médicaux annuels attendus. Nous vous montrons quelle franchise gagne probablement pour vous.
Le rabais de prime est plafonné par la loi - vérifiez votre chiffre exact lors de la comparaison.
Débours pour l'année (franchise + quote-part de 10%, plafonnée à CHF 700).
CHF 1'000 de débours, moins CHF 1'500 d'économie de prime.
Vos coûts attendus sont assez bas pour que le rabais de prime fasse plus que couvrir le risque supplémentaire.
Indicatif, état 2025 - les primes réelles varient selon l'assureur et la région.
Cas particuliers
Grossesse, enfants et changements en cours d'année modifient le calcul.
Grossesse. Les soins de maternité eux-mêmes ne connaissent aucune participation aux coûts - pas de franchise, pas de quote-part de 10%, pas de contribution hospitalière journalière. Mais les soins liés (traitement des nausées, complications, affections hors maternité durant la même année) comptent toujours. Beaucoup prennent donc la franchise la plus basse pour l'année de la naissance prévue, puis remontent ensuite.
Enfants. Le rabais de prime pour une franchise d'enfant plus élevée est faible en francs absolus, et même quelques visites chez le médecin suffisent à l'épuiser. Par défaut, laissez les enfants à la franchise CHF 0, sauf raison spécifique de faire autrement.
Timing. Vous ne pouvez changer de franchise qu'en fin d'année. Relever votre franchise ou changer d'assureur pour le 1er janvier exige un avis écrit qui parvient à l'assureur au plus tard le 30 novembre. Abaisser votre franchise se fait aussi en fin d'année. Ce n'est pas quelque chose que vous pouvez faire en cours d'année quand vos prévisions de santé changent.
Couverture accidents. Si vous travaillez 8 heures ou plus par semaine pour un employeur suisse, vous êtes couvert contre les accidents par la LAA via votre employeur - excluez la couverture accidents de votre assurance de base pour économiser de la prime. Sinon (étudiants, conjoints sans activité, indépendants sous 8 heures), gardez-la.
Pas sûr de la franchise à choisir ?
Parlez-nous un peu de votre situation - un conseiller pour expatriés vous répond dans un jour ouvrable.
Étape 1 sur 3·Situation
Guides & outils connexes
Hub assurance maladie
Vue d'ensemble de la couverture maladie suisse pour expatriés.
OuvrirAssurance de base (LAMal)
Ce que couvre le socle obligatoire.
OuvrirComparer les primes
Voyez l'offre conforme la moins chère pour votre code postal.
OuvrirChanger d'assureur
Le délai du 30 novembre, sans lacune de couverture.
OuvrirAssurance complémentaire (LCA)
Là où une couverture supplémentaire vaut vraiment son prix.
OuvrirOutil - Calculateur de primes
Primes en direct par code postal, âge et franchise.
OuvrirVos questions sur la franchise, avec réponses
Quelles options de franchise existe-t-il ?
Les adultes peuvent choisir CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 ou 2'500. Pour les enfants, la fourchette va de CHF 0 à 600. Plus la franchise est élevée, plus votre prime est basse.
Quelle franchise choisir ?
Si vous êtes en bonne santé et consultez rarement, la franchise la plus élevée (CHF 2'500) coûte généralement le moins au total. Si vous prévoyez des coûts réguliers ou élevés - une maladie chronique, une grossesse, une opération planifiée - la plus basse (CHF 300) l'emporte généralement. Les options intermédiaires sortent rarement gagnantes.
Combien une franchise élevée peut-elle me faire économiser ?
Le rabais de prime est plafonné par la loi, mais un adulte en bonne santé qui passe de CHF 300 à CHF 2'500 peut économiser jusqu'à environ CHF 1'500 par an (état 2025), contre au plus CHF 2'200 d'exposition supplémentaire si les coûts sont élevés.
Puis-je changer de franchise quand je veux ?
Non. Vous pouvez relever votre franchise ou changer d'assureur au 1er janvier en donnant votre préavis d'ici au 30 novembre ; l'abaisser se fait aussi en fin d'année. Ce n'est pas un changement en cours d'année.
Quelle franchise choisir pendant une grossesse ?
Les soins de maternité eux-mêmes ne connaissent pas de participation aux coûts, mais les traitements liés peuvent en avoir - beaucoup choisissent donc la franchise la plus basse pour l'année de la naissance prévue. Cela vaut la peine de planifier un an à l'avance.
Quelle franchise pour les enfants ?
Généralement CHF 0. Une franchise plus élevée pour un enfant ne vaut la peine que si vous prévoyez très peu de soins, car les économies de prime pour les enfants sont faibles.
Prenez la bonne décision de franchise
Comparez les primes en direct pour votre code postal, ou parlez-en avec un conseiller indépendant pour expatriés - gratuit, en anglais, sans engagement.