L'assurance de base suisse (LAMal), expliquée aux expatriés
L'assurance de base est obligatoire pour toute personne vivant en Suisse - vous avez trois mois dès votre arrivée pour vous affilier, et la couverture est rétroactive à votre premier jour. Voici exactement ce qu'elle couvre, ce qu'elle coûte et comment bien choisir sans payer trop.
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Ce qu'est l'assurance de base (LAMal)
L'assurance de base est la couverture maladie obligatoire et universelle de la Suisse - des prestations identiques chez tous les assureurs, une admission garantie et aucune tarification selon la santé ou le revenu.
L'assurance de base est régie par la loi fédérale sur l'assurance-maladie - Krankenversicherungsgesetz (KVG) en allemand, Loi sur l'assurance-maladie (LAMal) en français. Toute personne domiciliée en Suisse doit disposer d'une police dans les trois mois suivant son arrivée, quels que soient sa nationalité, son type de permis ou son employeur.
La couverture est vendue par une quarantaine d'assureurs privés, mais le catalogue de prestations est fixé par la loi et identique partout. Autrement dit, une IRM, un séjour hospitalier ou une série de physiothérapie est remboursé de la même manière que vous soyez chez CSS, Helsana, Sanitas, SWICA ou Assura. Seuls le prix que vous payez et le service qui l'entoure diffèrent.
L'admission est garantie : pas de questionnaire de santé, pas de refus, pas de supplément pour antécédents médicaux et pas de rabais parce que vous êtes fortuné ou en bonne santé. En 2025, cela fait de l'assurance de base suisse l'un des systèmes d'accès les plus équitables au monde - et aussi l'un des plus chers, d'où l'importance d'une comparaison intelligente.
Ce que couvre l'assurance de base
La LAMal couvre les soins ambulatoires, hospitaliers et de maternité, les médicaments, les accidents et les urgences médicalement nécessaires - les bases médicales du quotidien, en pleine qualité, partout.
L'assurance de base comprend :
- Les traitements ambulatoires chez le médecin de famille et le spécialiste
- Le traitement hospitalier en division commune d'un hôpital figurant sur la liste de votre canton
- Les médicaments sur ordonnance figurant sur la liste admise (Spezialitätenliste)
- Les prestations de maternité et l'accouchement, sans participation aux coûts
- Les accidents, si vous n'êtes pas déjà assuré par votre employeur
- Les traitements d'urgence, en Suisse et, dans une mesure limitée, à l'étranger
Ce que l'assurance de base ne couvre pas bien : les chambres d'hôpital privées ou semi-privées, la plupart des soins dentaires, les lunettes et lentilles de contact pour adultes, la plupart des médecines alternatives et les traitements programmés (hors urgence) à l'étranger. Ces lacunes se comblent en général avec une assurance complémentaire (LCA), facultative et tarifée individuellement.
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Estimations en 2025. Les détails varient selon le canton et le plan.
Comment fonctionne la participation aux coûts : franchise + 10%
Vous payez d'abord une franchise annuelle, puis 10% de ce qui suit (plafonné), plus une petite contribution hospitalière - l'assureur prend le reste en charge.
L'assurance de base suisse repose sur une participation du patient en trois parties, conçue pour garder les soins courants abordables tout en incitant à en faire un usage réfléchi :
- Franchise - un montant annuel que vous payez avant que l'assureur ne contribue. Les adultes choisissent entre CHF 300 et CHF 2'500, les enfants entre CHF 0 et CHF 600.
- Quote-part de 10% - une fois votre franchise épuisée, vous payez 10% des coûts suivants, plafonnés à CHF 700 par an pour les adultes et CHF 350 pour les enfants.
- Contribution hospitalière - une petite contribution journalière de CHF 15 aux séjours hospitaliers.
Tout ce qui dépasse ces plafonds est pris en charge par l'assureur. Comme une franchise plus élevée échange une prime plus basse contre un risque plus élevé à votre charge, le bon niveau dépend de votre consommation attendue. Voyez Choisir sa franchise pour le calcul du point d'équilibre.
Ce qu'elle coûte et pourquoi les primes varient
Les primes sont facturées par personne et déterminées par l'assureur, le canton, la région, la classe d'âge, la franchise et la couverture accidents - prestations identiques, prix très différents.
La Suisse ne connaît pas de tarif familial pour l'assurance de base : chaque personne du ménage - les bébés compris - a sa propre prime. Ces primes sont recalculées chaque automne et dépendent de six facteurs :
- L'assureur et le modèle de soins que vous choisissez
- Votre canton et votre région de primes (généralement 1-3 par canton)
- La classe d'âge : enfant (0-18), jeune adulte (19-25) ou adulte (26+)
- La franchise que vous avez choisie
- L'inclusion ou non de la couverture accidents
- D'éventuels petits compléments à la police (p. ex. programmes de bonus)
Comme la couverture est identique et ne dépend jamais de votre santé, les leviers pour réduire les coûts sont simples :
- Comparez et changez d'assureur, idéalement chaque année
- Augmentez votre franchise si vous êtes en bonne santé et consultez rarement
- Choisissez un modèle de soins alternatif - médecin de famille, HMO ou télémédecine - en échange d'une prime plus basse
- Supprimez la couverture accidents si votre employeur vous assure déjà contre les accidents (obligatoire dès huit heures par semaine)
Les personnes à revenu modeste peuvent en outre avoir droit à la réduction des primes cantonale. Chaque canton gère son propre système, et de nombreux ménages expatriés y ont droit la première année sans le savoir.
Le délai de trois mois (et ce qui se passe si vous le manquez)
Vous avez trois mois dès votre inscription à la commune pour vous affilier, mais la couverture est rétroactive à votre date d'arrivée - choisissez donc rapidement, et le canton ne choisira pas à votre place.
Pour un nouvel arrivant, l'ordre habituel est le suivant : annoncez votre adresse à la commune dans les 14 jours suivant votre arrivée, demandez des offres à plusieurs assureurs pour le même profil, puis affiliez-vous avant l'échéance des trois mois. Le début de votre police sera fixé à votre date d'arrivée : vous devez de toute façon les primes pour cette période.
Si vous manquez ce délai, votre canton vous attribue directement un assureur. Cet assureur est rarement le moins cher de votre région, et vous devez malgré tout les primes rétroactives jusqu'à votre date d'arrivée. Affiliez les nouveau-nés immédiatement - leur couverture est elle aussi rétroactive : une affiliation tardive ne fait économiser aucun argent et peut créer des tracas administratifs.
Comment choisir votre assurance de base
Choisissez une franchise, choisissez un modèle de soins, comparez les assureurs et réexaminez chaque année - puis ajoutez une complémentaire uniquement là où elle vaut son prix.
Les étapes pratiques, dans l'ordre :
- Choisissez une franchise adaptée à votre consommation attendue. Voyez Choisir sa franchise.
- Choisissez un modèle de soins : standard (libre choix du médecin), médecin de famille, HMO ou télémédecine. Les modèles alternatifs abaissent votre prime en échange d'un premier point de contact convenu.
- Comparez les assureurs. Même couverture, gros écarts de prix. Commencez par Comparer les primes.
- Réexaminez chaque année. Les primes bougent ; le meilleur assureur pour vous peut changer d'une année à l'autre. Voyez Changer d'assureur.
- Ajoutez une complémentaire là où elle vaut clairement son prix - dentaire, semi-privé, monde entier. Assurance complémentaire.
Les frontaliers suivent leurs propres règles - voyez Frontaliers pour le droit d'option et la manière de décider.
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L'assurance de base suisse est-elle obligatoire pour les expatriés ?
Oui. Toute personne vivant en Suisse doit souscrire une assurance de base (LAMal) dans les trois mois suivant son arrivée. La couverture est rétroactive à votre date d'inscription, il n'y a donc pas de lacune - et il n'est en général pas possible d'y renoncer (des exceptions limitées existent, par exemple pour certains frontaliers et travailleurs détachés).
De combien de temps est-ce que je dispose pour m'affilier ?
Trois mois à compter du jour où vous vous annoncez en Suisse. Dès votre affiliation, la couverture démarre rétroactivement à votre arrivée : vous êtes assuré dès le premier jour.
La couverture diffère-t-elle d'un assureur à l'autre ?
Non. Le catalogue de prestations de base est fixé par la loi et identique chez tous les assureurs. Seuls la prime, le service et les options diffèrent - comparer relève donc uniquement du prix et du service, pas de la couverture.
Un assureur peut-il me refuser ou me facturer plus en raison de ma santé ?
Pas pour l'assurance de base. L'admission est garantie et les primes ne dépendent jamais de votre santé ni de votre revenu. L'assurance complémentaire, elle, est différente : là, les assureurs peuvent poser des questions de santé.
Pourquoi les primes sont-elles si différentes ?
Les primes varient selon l'assureur, le canton, la région, la classe d'âge, la franchise choisie et l'inclusion ou non de la couverture accidents. Pour une couverture identique, vous pouvez payer des centaines de francs de moins par an rien qu'en comparant et en changeant.
Comment puis-je réduire ma prime ?
Choisissez une franchise plus élevée si vous êtes en bonne santé, optez pour un modèle médecin de famille, HMO ou télémédecine, supprimez la couverture accidents si votre employeur vous assure, et comparez les assureurs chaque année. Les personnes à revenu modeste peuvent en outre demander la réduction des primes cantonale.
Que se passe-t-il si je manque le délai de trois mois ?
Votre canton vous attribue un assureur, souvent pas le moins cher, et vous devez malgré tout les primes rétroactives jusqu'à votre date d'arrivée. Mieux vaut nettement choisir dans le délai imparti.
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