Prendre sa retraite en Suisse en tant qu'expatrié
Que vous terminiez une carrière suisse ou que vous vous installiez ici à la retraite, les décisions prises dans l'année qui entoure l'arrêt du travail façonnent les 20-30 prochaines années de revenu, d'impôts et de coûts de santé. Nous vous aidons à les prendre délibérément.
Les expatriés sans activité lucrative peuvent en général obtenir un permis de séjour suisse s'ils démontrent des moyens financiers suffisants (aucun recours à l'aide sociale) et une assurance maladie adéquate, avec des conditions supplémentaires pour les ressortissants hors UE (typiquement 55 ans et plus, avec des liens démontrés avec la Suisse). Une fois résident, l'AVS, le 2e pilier et les revenus de pension étrangers sont en général imposables en Suisse (avec allègement conventionnel), le capital du 2e pilier peut habituellement être perçu en rente, en capital ou en combinaison, et les étrangers fortunés sans activité qui remplissent les conditions peuvent demander l'imposition d'après la dépense (forfait fiscal) dans environ deux tiers des cantons. La LAMal est obligatoire pour les résidents, et les règles successorales varient selon le canton - la Confédération elle-même ne prélève pas d'impôt sur les successions en ligne directe.
Ce que les retraités en Suisse doivent clarifier
- 01
Permis pour résidence sans activité lucrative
Les ressortissants UE/AELE peuvent en général s'établir sur preuve de moyens suffisants et d'une couverture santé. Les ressortissants hors UE (typiquement 55+) doivent démontrer des liens avec la Suisse et peuvent avoir besoin d'une approbation cantonale. Le canton choisi compte - les règles et la volonté d'accueil varient.
- 02
Capital ou rente du 2e pilier
Une rente donne un revenu garanti à vie, indexé seulement modestement. Un capital donne flexibilité, transmissibilité et un revenu à long terme potentiellement plus élevé - mais l'entière responsabilité de l'investissement et de la longévité. Beaucoup de retraités choisissent un mélange ; la décision est essentiellement irréversible.
- 03
Imposition des pensions et revenus étrangers
Les rentes AVS et du 2e pilier sont imposées comme revenu ; les capitaux sont imposés une seule fois à un taux séparé favorable (variable selon le canton). Les pensions étrangères sont typiquement imposables en Suisse, avec allègement au titre des conventions de double imposition ; certaines catégories (p. ex. la Social Security américaine) suivent des règles conventionnelles spécifiques.
- 04
Imposition d'après la dépense (forfait fiscal)
Les étrangers fortunés sans activité qui n'ont pas été résidents suisses au cours des 10 dernières années peuvent demander l'imposition forfaitaire dans de nombreux cantons (notamment VD, VS, TI ; GE applique des règles plus strictes, ZH et d'autres l'ont abolie). La base est constituée des dépenses annuelles de vie (avec des minimums cantonaux), pas du revenu mondial.
- 05
Assurance maladie aux âges avancés
La LAMal est obligatoire et les primes augmentent avec l'âge et le canton. Les couvertures complémentaires (chambre mi-privée/privée, dentaire, médecine alternative) sont soumises à un examen médical - le bon moment pour les souscrire est avant la retraite, pas après un diagnostic.
- 06
Retrait de la fortune et devises
Tirer un revenu en CHF d'un portefeuille multi-devises exige un plan clair : réserve de liquidités, risque de séquence des rendements, couverture de change et taux de retrait fondé sur des règles. Un portefeuille de retraite se construit différemment d'un portefeuille d'accumulation.
- 07
Bases de la succession et de l'héritage
La Confédération n'impose pas les successions en faveur des descendants directs et des conjoints, mais les cantons (et la Lex Koller dans certains cas) imposent des taxes et des règles - qui varient fortement. Les héritiers transfrontaliers soulèvent des questions supplémentaires sur le droit et la fiscalité applicables (règlement européen sur les successions, allègement conventionnel).
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Ouvrir le calculateur →Coût de la vie
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Comparez les primes LAMal par canton, âge, franchise et modèle - un intrant critique du budget de retraite.
Ouvrir le calculateur →Les questions de retraite que nous entendons le plus souvent
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Dois-je prendre mon 2e pilier en capital ou en rente ?
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