Conseil financier pour les couples à double revenu sans enfants
Deux salaires, des coûts fixes bas et une courte fenêtre pour capitaliser vite - les années DINK sont la phase la plus sous-exploitée de la vie d'expatrié en Suisse.
Les couples à double revenu en Suisse sont taxés conjointement, ce qui produit la fameuse 'pénalisation du mariage' sur deux revenus élevés similaires - le revenu cumulé saute dans une tranche que deux célibataires n'auraient pas atteinte. État 2025, l'avantage est tout aussi grand : deux cotisations complètes au pilier 3a (jusqu'à 2 × CHF 7'258), une capacité hypothécaire commune nettement plus élevée, un taux d'épargne réaliste élevé tant que les coûts de garde d'enfants sont nuls, et la possibilité de verrouiller protection et rachats de prévoyance avant une éventuelle pause de carrière pour un enfant.
Ce que les couples à double revenu doivent clarifier
- 01
La 'pénalisation du mariage' sur deux revenus similaires
La taxation commune fédérale et cantonale peut pousser deux conjoints à revenus égaux dans une tranche plus raide que les deux mêmes revenus taxés séparément. Les déductions pour double revenu l'atténuent, mais ne la neutralisent jamais entièrement.
- 02
Deux comptes pilier 3a - une seule stratégie
Chaque conjoint actif avec un 2e pilier peut verser jusqu'à CHF 7'258 en 2025 - au total plus de CHF 14'500 d'épargne retraite entièrement déductible par ménage, souvent sur des comptes 3a investis plutôt qu'en liquidités.
- 03
Capacité d'emprunt combinée pour une hypothèque
Deux salaires améliorent nettement le test de capacité financière au taux théorique de 5%, poussant souvent les prix d'achat réalistes dans la fourchette de CHF 1.5-2 millions - si la stratégie de fonds propres et de rachats du 2e pilier est bien montée.
- 04
Un taux d'épargne élevé tant que les coûts sont bas
Avant les enfants, les coûts fixes du ménage (un loyer, la LAMal pour deux, pas de garde d'enfants) laissent place à un taux d'épargne de 30-50%. Nous aidons à l'orienter - 3a, rachats de prévoyance, investissements imposables - au lieu de le laisser dormir sur des comptes courants en CHF.
- 05
Planifier une éventuelle pause de carrière
Si l'un des partenaires pourrait s'arrêter ou passer à temps partiel plus tard (pour un enfant, des études ou une relocalisation), les bons gestes maintenant - répartir le pilier 3a, construire la protection sur le revenu le plus faible, faire des rachats sur le revenu le plus élevé - coûtent bien moins cher que de les réparer après coup.
- 06
Banque et propriété : commun ou séparé
Régime matrimonial (par défaut : la participation aux acquêts), comptes joints ou séparés, qui possède juridiquement le futur logement - des décisions ennuyeuses qui décident silencieusement des calculs de divorce et de l'efficacité fiscale.
- 07
Une protection dimensionnée pour deux revenus
La couverture ne concerne pas que le revenu le plus élevé. Si l'un des partenaires cesse de travailler pour une raison quelconque, le plan du ménage doit encore survivre sur le salaire restant - ce qui signifie en général décès temporaire et invalidité sur les deux.
Utilisez la fenêtre DINK délibérément
En un seul appel de 30 minutes, nous cartographions comment convertir votre excédent actuel à double revenu en rachats de prévoyance, deux comptes 3a et un plan immobilier - avant qu'un enfant ou un changement de carrière ne réécrive le budget.
Comment nous aidons les couples DINK
Optimisation fiscale commune
Modélisation de la pénalisation du mariage, déductions pour double revenu, deux comptes pilier 3a et rachats sélectifs du 2e pilier sur le revenu le plus élevé.
Optimiser les impôts suisses en communInvestissements & taux d'épargne
Transformez votre taux d'épargne DINK en vrai plan à long terme : pilier 3a investi, portefeuilles ETF imposables et poches par objectifs.
Mettre votre taux d'épargne DINK au travailStratégie hypothécaire commune
Modélisation de la capacité financière sur les deux salaires, planification des fonds propres entre liquidités, 3a et 2e pilier, et comparaison indépendante des prêteurs.
Planifier une hypothèque commune en SuisseSanté & protection
Choix LAMal / LCA et protection à double revenu dimensionnée pour que le ménage survive sur un seul salaire si nécessaire.
Régler la couverture santé & protectionComment nous travaillons avec les couples DINK
1 · Appel découverte gratuit
30 minutes pour comprendre les deux carrières, les deux calendriers et ce qu'un enfant ou un bien immobilier signifierait pour eux.
2 · Une feuille de route commune
Un plan écrit couvrant les impôts communs, deux stratégies 3a, l'allocation de l'épargne et une fenêtre immobilière réaliste.
3 · Mise en œuvre, ensemble
Nous aidons à exécuter - 3a, rachats, investissements, hypothèque - et refaisons le point chaque année et à chaque événement de vie.
Faites vos calculs vous-même
Les calculateurs fournissent des estimations pour la planification, pas un conseil fiscal ou de placement formel.
Vérification hypothécaire
Estimez votre capacité d'emprunt commune sous la règle suisse de capacité financière à 5%.
Ouvrir le calculateur →Lacune de prévoyance
Projetez le tableau combiné des piliers 1/2/3 si l'un de vous passe plus tard à temps partiel.
Ouvrir le calculateur →Coût de la vie
Comparez les cantons pour que le gain de taux d'épargne ne soit pas remangé par le logement.
Ouvrir le calculateur →Les questions de couples à double revenu que nous entendons le plus souvent
À quel point la pénalisation suisse du mariage est-elle lourde pour deux revenus ?
Pouvons-nous tous les deux verser le pilier 3a complet ?
Combien un couple DINK peut-il emprunter pour un logement suisse ?
Devrions-nous utiliser des comptes bancaires joints ou séparés ?
Nous pourrions avoir un enfant dans 2-3 ans - que faire maintenant ?
Un rachat du 2e pilier a-t-il du sens en couple ?
Poursuivez votre lecture
Faisons compter vos années DINK
Un appel de 30 minutes avec un conseiller Hello Expats indépendant - sans engagement, sans frais. Nous concevons un plan commun qui utilise l'excédent d'aujourd'hui pour financer les choix de demain.
Réserver une consultation gratuite couple DINK →